Как не попасть в долговую яму: 5 правил

## 26% заёмщиков МФО имеют два и более активных займа одновременно Эта цифра из отчёта НБКИ описывает не крайний случай и не маргинальную прослойку — это каждый четвёртый клиент микрофинансовых организаций, человек, который уже находится в зоне риска, но пока не осознаёт этого, потому что каждый следующий займ кажется решением проблемы, а не её усугублением. Средняя долговая нагрузка у клиентов МФО составляет 47% от дохода — почти половина зарплаты уходит на обслуживание долгов, прежде чем человек успевает заплатить за квартиру, еду и транспорт. Долговая яма не начинается с десятого займа. Она начинается с первого, который не вернули вовремя. ## Правило первое: платежи по долгам не должны превышать 30% дохода ЦБ РФ считает показатель долговой нагрузки выше 50% критическим, банки отказывают при 60%, но граница безопасной зоны проходит по отметке 30% — всё, что выше, ставит вас в положение, где любой непредвиденный расход моментально превращается в просрочку. Посчитаем. Доход — 50 000 рублей, тридцать процентов — это (и это ещё оптимистичный сценарий) 15 000. У вас уже есть кредит за телефон (2 500 в месяц). И минимальный платёж по кредитке (3 000 в месяц), итого текущая нагрузка — 5 500 рублей. Свободный лимит: 15 000 - 5 500 = **9 500 рублей** в месяц на все новые обязательства. Теперь представьте, что вы берёте микрозайм 20 000 на 14 дней под 0.8% — возврат составляет 22 240 рублей, и в месяце платежа ваша совокупная нагрузка взлетает до 27 740, то есть до 55% дохода. На практике один незапланированный расход в 3 000-5 000 рублей — и вы физически не можете заплатить по всем обязательствам. Как считать? Откройте банковское приложение, выпишите все ежемесячные платежи по кредитам и займам, разделите их сумму на доход и умножьте на сто. Результат больше 30 — не берите новый займ. ## Правило второе: новый займ ради старого — прямой путь в спираль Это главный механизм долговой ямы, и он работает как финансовая центрифуга, в которой каждый оборот увеличивает скорость и силу притяжения. Месяц первый: взяли 10 000 под 1% в день на 14 дней, должны вернуть 11 400. Месяц второй: денег нет, берёте 12 000 в другой МФО (11 400 на закрытие плюс 600 «на еду»), должны вернуть 13 680. Месяц третий: берёте 15 000 для закрытия 13 680, должны 17 100. Месяц четвёртый: 18 000, должны 20 520. За четыре месяца исходные 10 000 превратились в 20 520 рублей действующего долга, а общая переплата по цепочке составила **10 520 рублей** — больше, чем первоначальный займ. И с каждым циклом база увеличивается, потому что новый займ включает в себя проценты по старому. Математика работает против вас, и никакие надежды на «подвернётся подработка» эту математику не отменяют. Что делать вместо перекредитования? Звоните в МФО и просите реструктуризацию — разбивку долга на несколько платежей. В крайнем случае допустите просрочку: потолок 130% от тела займа (статья 12.1 закона 353-ФЗ) ограничивает максимальные потери значительно сильнее, чем цепочка перекредитований. ## Правило третье: ролловер — максимум один раз Ролловер, то есть продление займа с оплатой только процентов за текущий период, выглядит как спасение, но при повторном использовании превращается в долговой насос, который высасывает деньги из бюджета, не уменьшая основной долг ни на копейку. Займ 10 000 на 14 дней под 1% в день. Без ролловера: вернули 11 400, переплата 14%. Один ролловер: заплатили 1 400 за продление, потом 11 400 при возврате, переплата 2 800 (28%). Два ролловера: переплата 4 200 (42%). Три: 5 600 (56%). Пять ролловеров: 8 400 рублей — вы отдали 84% от суммы займа одними процентами, а тело в 10 000 по-прежнему висит. По данным ЦБ, средний заёмщик МФО пролонгирует займ 2.3 раза. Установите себе жёсткий лимит в один ролловер — если после первого продления источник денег не появился, проблема не в сроке, а в структуре доходов и расходов. ## Правило четвёртое: ведите учёт — буквально, в таблице или блокноте 80% людей в долговой яме не могут назвать точную сумму своих обязательств, потому что стресс заставляет мозг занижать масштаб проблемы, и вместо реальных 47 000 рублей долга человек «помнит» о 30 000. Заведите таблицу — Excel, Google Sheets, бумажный блокнот — и запишите для каждого долга четыре вещи: кредитор, текущая сумма, дата ближайшего платежа, процентная ставка. Обновляйте после каждого платежа или начисления. Поставьте напоминание в телефоне за три дня до каждой даты — просрочка даже на один день стоит денег и портит кредитную историю, а напоминание бесплатно. Когда перед вами лежит таблица с реальными числами, решения принимаются иначе: вы видите, какой долг самый дорогой (его гасить первым), какой платёж ближе всего по дате (его не пропустить), и сколько свободных денег остаётся после всех обязательств. Паника отступает, потому что у проблемы появляются (и это ещё оптимистичный сценарий) конкретные контуры. ## Правило пятое: аварийный фонд в 10 000 рублей — барьер между вами и МФО «У меня нет денег на еду, а вы предлагаете копить» — предсказуемая реакция на этот совет. Но подушка безопасности — не роскошь, а математически обоснованный способ перестать платить проценты микрофинансовым организациям. Стратегия: откладывайте 500-1 000 рублей с каждой зарплаты на отдельный счёт без привязанной карты. За 3-5 месяцев накопится 5 000-10 000 рублей — сумма, которая покрывает 90% ситуаций, в которых люди обращаются в МФО: сломался телефон, неожиданный счёт за коммуналку, нужно срочно купить лекарства, задержали зарплату на неделю. Один поход в МФО за 10 000 на 14 дней под 0.8% стоит 1 120 рублей переплаты. Три-четыре таких обращения за год — 3 400-4 500 рублей. Аварийный фонд делает все эти расходы ненужными, потому что вы занимаете у самого себя под ноль процентов. Доходность этой «инвестиции»: вложили 10 000, экономите 3 500-4 500 в год. Это 35-45% годовых — ни один банковский депозит не предложит столько. ## Пять признаков того, что вы уже в яме Ежемесячные платежи по долгам превышают 40% дохода. У вас два или более активных займа одновременно. Вы хотя бы раз брали новый займ для погашения старого. Вы не можете прямо сейчас, без телефона, назвать точную сумму всех своих долгов. Вы продлевали займ три и более раз подряд. Три совпадения из пяти — вы в долговой яме, даже если пока справляетесь с платежами, потому что инерция спирали работает так, что ощущение контроля сохраняется вплоть до момента, когда контроль уже потерян. Что делать? Прекратить брать новые займы, позвонить в каждую МФО и запросить реструктуризацию, рассмотреть внесудебное банкротство через МФЦ (бесплатно, долги от 25 000 до 1 000 000 рублей). Выход из долговой ямы существует. Но он никогда не проходит через кассу ещё одной МФО. *Редакция МоиЗаймы*