1. Реальная стоимость займа

Ставка 1% в день звучит невинно. Но пересчитайте: это 365% годовых. Банковский кредит обошёлся бы в 15-25%. Разница — в 15-20 раз.

Пример: вы берёте 10 000 ₽ на 30 дней под 1% в день. Переплата — 3 000 ₽. Это 30% от суммы за месяц. За год такие займы обойдутся дороже, чем сам долг.

Считайте перед оформлением. Используйте наш калькулятор переплаты — он покажет реальную стоимость займа в рублях.

2. Долговая спираль

Самый опасный сценарий: вы берёте новый заём, чтобы погасить старый. Каждый следующий — больше предыдущего, потому что к долгу добавляются проценты. Через 3-4 перекредитовки сумма вырастает в 2-3 раза.

По данным ЦБ РФ, около 30% заёмщиков МФО имеют два и более активных займа одновременно. С октября 2026 года вступает закон об ограничении — не более 2 займов на человека.

Красный флаг: если вы берёте заём, чтобы закрыть другой заём — остановитесь. Обратитесь на горячую линию ЦБ: 8-800-300-30-00 (бесплатно).

3. Скрытые комиссии

Некоторые МФО навязывают дополнительные услуги: страховки, SMS-информирование, «ускоренное рассмотрение». Формально добровольные, фактически — галочки уже стоят при оформлении.

По закону (ст. 7 ФЗ-353) кредитор обязан указать полную стоимость займа (ПСК) до подписания договора. Если МФО скрывает комиссии — это нарушение.

  • Проверяйте ПСК (полную стоимость кредита) в договоре
  • Убирайте галочки с дополнительных услуг
  • Если услугу навязали — пишите жалобу в ЦБ через интернет-приёмную

4. Коллекторы

При просрочке МФО передают долг коллекторам. С 2017 года их деятельность регулируется ФЗ-230, но нарушения всё ещё случаются.

Коллекторы НЕ имеют права:

  • Звонить чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц
  • Звонить с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные
  • Угрожать жизни, здоровью или имуществу
  • Звонить родственникам или на работу (без вашего согласия)
  • Приходить к вам домой чаще 1 раза в неделю

Если коллекторы нарушают закон — жалуйтесь в ФССП (Федеральная служба судебных приставов), которая контролирует реестр коллекторов.

5. Кредитная история

Даже один день просрочки попадает в вашу кредитную историю. Это может закрыть дорогу к ипотеке, автокредиту или даже найму на работу — многие работодатели проверяют кредитную историю.

МФО обязаны передавать данные хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ). Проверить свою историю можно бесплатно 2 раза в год через Госуслуги.

6. Психологическое давление

МФО используют маркетинговые приёмы: «осталось 2 места», «одобрение за 5 минут», «только сегодня 0%». Всё это создаёт ощущение срочности и выгоды, хотя реальной срочности нет.

Правило: если вам говорят «решайте прямо сейчас» — значит, решение стоит отложить хотя бы на сутки.

7. Нелегальные МФО

В России работают сотни нелегальных микрофинансовых организаций. Они не состоят в реестре ЦБ, не подчиняются закону о максимальной ставке и могут применять незаконные методы взыскания.

Как проверить МФО: откройте реестр МФО на сайте ЦБ РФ и найдите организацию по названию или ИНН. Если её нет — не оформляйте заём. Подробнее — в нашей статье «Как проверить МФО».

Когда микрозаём оправдан

Несмотря на риски, есть ситуации, когда микрозаём — разумное решение:

  • Первый заём под 0% — многие МФО предлагают беспроцентный первый заём. Если вернуть вовремя, вы не заплатите ни копейки сверху.
  • Срочная потребность на 1-3 дня — если деньги нужны до зарплаты и вы точно вернёте.
  • Нет альтернатив — банк отказал, кредитная карта на лимите, занять не у кого.

Главное правило: берите только ту сумму, которую точно можете вернуть в срок. И никогда не берите второй заём для погашения первого.