Первый займ под 0%: подарок или ловушка?

## 70% вернутся за вторым займом — и заплатят полную цену Именно на этой статистике построена вся экономика бесплатных первых займов, и МФО готовы раздавать деньги бесплатно не из щедрости, а потому что каждый «подаренный» рубль возвращается с процентами в течение следующих трёх-шести месяцев через повторные обращения клиента. Ноль процентов — это не благотворительность, а маркетинговая инвестиция в ваше будущее как постоянного заёмщика. Кто в итоге окажется умнее — вы или маркетологи МФО? ## Экономика нулевой ставки: откуда берётся прибыль МФО тратит на привлечение нового клиента 800-3 000 рублей — реклама в Яндексе, партнёрские программы, содержание колл-центра и скоринговых систем. Бесплатный займ — ещё один канал привлечения, причём один из самых эффективных по стоимости. Затраты МФО на ваш бесплатный займ в 10 000 рублей на 14 дней складываются из двух компонентов. Ладно, допустим. Стоимость фондирования — МФО сама берёт деньги в долг, обычно под 18-25% годовых, что за 14 дней составляет примерно 55-95 рублей. Операционные расходы на проверку заявки, перевод денег и обслуживание — ещё 120-200 рублей. Итого: компания потратила на привлечение вас как клиента около 200-290 рублей. Теперь доходная часть. Из ста новых клиентов 70-75 возвращаются за вторым займом в течение трёх месяцев, уже по стандартной ставке 0.8% в день. Средний повторный займ — 12 000 рублей на 18 дней, доход МФО: 12 000 * 0.008 * 18 = **1 728 рублей** с одного клиента за один цикл. Средний клиент берёт 4-6 займов в год, что приносит 7 000-10 000 рублей выручки. Вложить 250 рублей и получить 8 000 за год — рентабельность (не путать с) 3 200%. Вот почему бесплатные займы существуют и не исчезнут. ## Три ловушки после нулевой ставки **Привыкание.** Первый займ прошёл гладко — деньги пришли за пятнадцать минут, вернули без проблем, мозг записал нейронную связь «МФО = просто и безопасно». Второй займ берётся без раздумий, третий — на автопилоте, и к этому моменту ставка давно не нулевая,. А привычка обращаться в МФО при каждом кассовом разрыве уже сформировалась. **Просрочка бесплатного займа.** Условия акции строги: возврат в указанный срок, иначе начисляются стандартные проценты. Просрочили 10 000 на 7 дней под 0.8% — получите 560 рублей переплаты. Просрочили на 14 дней — 1 120 рублей. Бесплатный займ превратился в платный быстрее, чем вы успели это заметить. **Допуслуги в процессе оформления.** Некоторые МФО дают ноль процентов на тело займа, но в форме заявки уже стоят предзаполненные галочки на SMS-информирование за 350 рублей и страховку за 800 рублей. Если не снять их вручную, «бесплатный» займ в 10 000 обойдётся в 1 150 рублей допрасходов. ## Расчёт: реальная экономия и её пределы Вам нужны 15 000 рублей на 14 дней — сравним три варианта получения этих денег. Бесплатный первый займ: переплата 0 рублей, возвращаете ровно 15 000. Обычный микрозайм под 0.8% в день: переплата 15 000 * 0.008 * 14 = **1 680 рублей**, возвращаете 16 680. Кредитная карта без использования грейса при ставке 29.9% годовых: переплата 15 000 * 0.299 / 365 * 14 = **172 рубля**, возвращаете 15 172. Экономия бесплатного займа по сравнению с обычным микрозаймом — 1 680 рублей, серьёзная сумма. Но экономия по сравнению с кредитной картой — всего 172 рубля, и эта разница полностью исчезает при использовании грейс-периода, который делает кредитку бесплатной. ## Как использовать бесплатный займ с выгодой для себя Если кредитной карты нет и деньги нужны срочно — бесплатный первый займ выгоднее ломбарда, выгоднее «перехватить у знакомых» (потому что не создаёт неловких обязательств) и определённо выгоднее обычного микрозайма с процентами. Правда, но выгода реализуется только при четырёх условиях. Берите ровно столько, сколько необходимо — не 30 000 «раз уж бесплатно, возьму с запасом», а сумму под конкретную потребность. Возвращайте на день-два раньше срока, создавая буфер безопасности от форс-мажоров, которые превращают нулевую ставку в 0.8% стандартных. Откажитесь от всех дополнительных услуг при оформлении — снимите галочки, проверьте итоговую сумму в заявке. И четвёртое, самое сложное: не берите второй займ. Это правило отделяет четверть клиентов, которые извлекли из акции реальную выгоду, от трёх четвертей, которые стали постоянными заёмщиками МФО и за следующий год заплатили тысячи рублей процентов. ## Сбор бесплатных займов в разных МФО: работает ли схема? Акция привязана к конкретной компании, и формально ничто не мешает взять бесплатный займ в одной МФО, вернуть его, потом в другой, и так далее. Технически это легально, и некоторые люди действительно так делают. Но каждая заявка — это запрос в бюро кредитных историй, и пять-шесть запросов за короткий период снижают скоринговый балл на 15-30 пунктов. Правда, банки интерпретируют такую активность как признак финансовых трудностей, и одобрение кредитной карты после марафона по МФО становится значительно менее вероятным. Сэкономив 2 000-3 000 рублей на бесплатных займах, вы рискуете потерять доступ к инструменту, который экономит 10 000-15 000 в год. Нулевая ставка — маркетинговый инструмент, работающий в обе стороны. МФО рассчитывает заработать на вашем возвращении 8 000 рублей за год. Ваша задача — забрать бесплатные деньги и не вернуться. Сколько людей справляется с этой задачей? Примерно каждый четвёртый из тех, кто вернул первый займ вовремя. Остальные три четверти приходят за вторым займом в течение трёх месяцев — уже под стандартные 0.8%, уже без нулевой ставки, уже как постоянные клиенты системы, которая считает прибыль в тысячах процентов годовых. *Редакция МоиЗаймы*