Ваши права при микрозайме: что МФО обязаны, а что нет

## Договор с МФО — не кабала. Это двусторонняя сделка с чёткими правилами Большинство заёмщиков подписывают договор, не читая, а потом обнаруживают, что им названивают в десять вечера, начисляют штрафы за услуги, которых они не заказывали, и требуют вернуть сумму вдвое больше взятой. В такие моменты кажется, что МФО может делать всё что угодно, а заёмщик — лишь молча платить. Это не так. Два федеральных закона — 353-ФЗ «О потребительском кредите» и 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности» — выстраивают систему ограничений, за нарушение которых МФО получает предписания от ЦБ и штрафы от ФССП. В 2025 году Центробанк вынес более 2 400 предписаний микрофинансовым организациям по жалобам заёмщиков. Закон работает — если знать, на что ссылаться. ## Потолок переплаты: 130% от суммы займа С 1 июля 2023 года общая сумма всех начисленных процентов, штрафов и пеней не может превышать 130% от тела займа. Это установлено статьёй 12.1 закона 353-ФЗ, и никакие условия договора не могут обойти это ограничение — даже если вы подписали согласие на более высокую переплату, оно юридически ничтожно. Что это означает на практике? Вы взяли 15 000 рублей. Максимум процентов и штрафов — 19 500 (130% от 15 000). Запомните эту цифру. Максимальная общая сумма к возврату — **34 500 рублей**. Даже если вы просрочили на год и проценты формально набежали на 40 000 — потолок ограничивает всё до 34 500. До 2023 года потолок был 150%, а ещё раньше ограничений не существовало вообще — люди брали 5 000 и через год «должны» были 50 000. ЦБ обсуждает дальнейшее снижение до 100% в 2026-2027 годах. ## Максимальная ставка: 0.8% в день Для займов до 30 дней на сумму до 30 000 рублей предельная ставка составляет 0.8% в день, то есть 292% годовых. ЦБ публикует среднерыночные значения ПСК ежеквартально, и ни одна МФО не вправе устанавливать ставку, превышающую среднерыночную более чем на треть. Если в договоре указана ставка выше 0.8% — это прямое нарушение, которое является основанием для обращения в Центробанк и признания условий договора в этой части недействительными через суд. ## Право на досрочное погашение без штрафов Статья 11 закона 353-ФЗ гарантирует заёмщику право вернуть займ досрочно в любой момент, без предупреждения и без каких-либо дополнительных комиссий. МФО обязана пересчитать проценты: если вы взяли 10 000 на 30 дней, а вернули через 12, платите проценты только за 12 дней. На практике некоторые МФО пытаются обойти это правило, устанавливая «минимальный срок использования» или «комиссию за досрочное погашение» в договоре. Такие условия ничтожны — они противоречат федеральному закону, который имеет приоритет над любым договором. ## Период охлаждения: 14 дней на передумать Подписали договор и через два дня поняли, что погорячились? Если срок займа превышает 30 дней, у вас есть 14 календарных дней на возврат без объяснения причин. Для коротких займов (до 30 дней) период охлаждения действует до истечения срока возврата. При досрочном возврате вы платите тело долга плюс проценты за фактические дни использования. Взяли 30 000 на 60 дней, вернули через 4 дня при ставке 0.8%: проценты за 4 дня = 30 000 * 0.008 * 4 = **960 рублей**. Итого: 30 960 вместо потенциальных 44 400 за весь срок. ## Запрет навязывания дополнительных услуг МФО не вправе обусловливать выдачу займа приобретением страховки, подключением SMS-информирования, оплатой «приоритетного рассмотрения» или любой другой платной услуги — это прямо запрещено статьёй 7 закона 353-ФЗ. На практике допуслуги подключаются через предзаполненные галочки на этапе оформления, и заёмщик замечает лишнюю тысячу рублей уже после получения денег. Если это произошло — вы имеете право потребовать возврат стоимости навязанной услуги в течение 14 дней с момента подключения. Сколько стоит невнимательность? Страховка 700-1 500 рублей, SMS 200-500 рублей, «расширенный сервис» 300-800 рублей — на займе 10 000 рублей допуслуги могут добавить 1 200-2 800 рублей, то есть увеличить реальную стоимость займа на 12-28%. ## Защита при просрочке: что МФО может и чего не может При просрочке неустойка ограничена 20% годовых от суммы задолженности, если на долг продолжают начисляться проценты, или 0.1% в день, если проценты остановлены. На 10 000 рублей просрочки — это максимум 10 рублей в день, 300 рублей в месяц. МФО обязана уведомить вас о просрочке и о начислении штрафных санкций. В реальности если вас не уведомили — это нарушение, которое суд может учесть при рассмотрении дела. ## Коллекторы: жёсткие рамки закона 230-ФЗ Если долг передан коллекторскому агентству, на сцену выходит закон 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» — один из самых подробных законов в этой сфере, который превращает хаотичное «выбивание долгов» в строго регламентированную процедуру. Коллекторам запрещено звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Запрещено беспокоить с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные. Запрещено контактировать с родственниками, коллегами и соседями без вашего письменного согласия. Запрещено угрожать, оскорблять, вводить в заблуждение, размещать информацию о долге в открытом доступе. Штраф за нарушение — от 50 000 до 500 000 рублей для юридического лица. Контролирует коллекторов ФССП (Федеральная служба судебных приставов), и жалобу можно подать через fssp.gov.ru. Радикальный вариант: вы имеете право полностью отказаться от любого взаимодействия с коллекторами, направив заявление через нотариуса или заказным письмом (статья 8 закона 230-ФЗ). После этого единственный легальный способ взыскания — через суд. Звонки, письма, визиты — всё прекращается. ## Право на информацию МФО обязана предоставить вам до подписания договора: полную стоимость займа в рамке на первой странице (статья 6 закона 353-ФЗ), график платежей с точными суммами и датами, информацию о последствиях просрочки, копию договора бесплатно. По вашему запросу МФО обязана предоставить выписку по займу — бесплатно, один раз в месяц. Отказ предоставить информацию — это нарушение, о котором можно сообщить в ЦБ. ## Куда жаловаться: адресный справочник - **Завышенная ставка, скрытые комиссии, навязывание услуг** — жалоба в ЦБ через cbr.ru, раздел «Жалоба на участника финансового рынка», срок рассмотрения 30 дней - **Нарушения при взыскании** (ночные звонки, угрозы, давление на родственников) — жалоба в ФССП через fssp.gov.ru, штраф до 500 000 руб - **МФО без лицензии** — заявление в полицию по статье 159 УК РФ (мошенничество) + жалоба в ЦБ - **Разглашение персональных данных** — жалоба в Роскомнадзор - **Нарушение прав потребителя** — Роспотребнадзор Жалоба в ЦБ подаётся онлайн за пять минут и не требует юридического образования — достаточно описать ситуацию своими словами и приложить скриншоты или записи звонков. ## Чего МФО делать не обязана Одобрять вашу заявку — отказ является правом МФО, и объяснять причину она не обязана. Предоставлять реструктуризацию — это добрая воля, а не обязанность, хотя многие крупные компании идут навстречу. Продлевать срок займа (пролонгация) — услуга, которую предлагают — но не гарантируют. Списывать долг — даже при тяжёлых жизненных обстоятельствах долг сохраняется, пока не погашен или не списан через банкротство. Знание прав не делает микрозайм дешевле — но превращает вас из безответной мишени для злоупотреблений в сторону, которая может постоять за себя. Одна грамотная жалоба в ЦБ с приложенными доказательствами создаёт для МФО проблемы, несопоставимые с вашим долгом. *Редакция МоиЗаймы*