Сколько реально стоит займ: считаем переплату

## 0.8% в день — это 292% годовых МФО пишут «от 0.8% в день», и это звучит безобидно, но те же 0.8%, помноженные на 365 дней, превращаются в 292% годовых — именно такой показатель МФО обязаны указывать в договоре как полную стоимость кредита по статье 6 закона 353-ФЗ. Правда, когда деньги нужны через пятнадцать минут, мало кто вчитывается в проценты годовых. Именно на это и рассчитана бизнес-модель — вы видите «меньше процента в день» и не переводите это в рубли, а переводить нужно. ## Четыре сценария: от терпимого до болезненного **Сценарий 1.** Займ 5 000 рублей на 7 дней под 0.8% в день — самый лёгкий вариант для экстренной ситуации, когда до зарплаты осталась неделя. Переплата: 5 000 * 0.008 * 7 = **280 рублей**, итого возвращаете 5 280. Это стоимость двух чашек кофе в сетевой кофейне — приемлемая цена за срочность. **Сценарий 2.** Займ 15 000 рублей на 21 день под 1% в день — типичная ситуация нового клиента, которому скоринг поставил максимальную ставку из-за отсутствия кредитной истории. Переплата: 15 000 * 0.01 * 21 = **3 150 рублей**, итого 18 150. Вы отдаёте пятую часть суммы сверху — на эти деньги можно было бы купить продукты на полторы недели. **Сценарий 3.** Займ 30 000 рублей на 30 дней под 0.8% в день — крупная сумма на максимальный срок, которую берут для закрытия кассового разрыва. Переплата: 30 000 * 0.008 * 30 = **7 200 рублей**. Семь тысяч — это месячный проездной плюс оплата мобильной связи на полгода, растворившиеся в процентах. **Сценарий 4.** Те же 30 000, но с двумя пролонгациями по 14 дней каждая — картина, знакомая каждому третьему заёмщику МФО. Тут всё просто. Переплата за первый период: 7 200 рублей. За первую пролонгацию: 30 000 * 0.008 * 14 = 3 360. За вторую пролонгацию: ещё 3 360. Итого процентов: **13 920 рублей** — почти половина тела займа ушла только на проценты, а основной долг не уменьшился ни на копейку. ## Скрытые расходы, которых нет в процентной ставке Ставка — верхушка айсберга, а под водой прячутся расходы, которые МФО раскрывает мелким шрифтом в середине договора, рассчитывая на то, что вы не дочитаете до этого места. Комиссия за мгновенный перевод на карту — от 0 до 299 рублей, причём бесплатный вариант (перевод на банковский счёт за 1-3 дня) для срочного займа бессмысленен. SMS-информирование — 30-50 рублей за каждое сообщение или фиксированные 200-500 рублей за весь срок. Страховка — 500-2 000 рублей, которую навязывают при оформлении, хотя по статье 7 закона 353-ФЗ она необязательна. Комиссия за погашение через терминал или платёжную систему — 1-3% от суммы платежа. Сложим всё вместе на конкретном примере. Грубо говоря, займ 15 000 рублей на 21 день, переплата по процентам — 3 150 руб. Добавляем: перевод 199 руб, SMS 300 руб, страховка 700 руб, комиссия за погашение 250 руб = 1 449 рублей допрасходов. Реальная стоимость займа: **4 599 рублей** вместо заявленных 3 150 — на 46% больше, чем обещала реклама. ## Сравнение с кредитной картой: контрольный расчёт Сколько стоят те же 15 000 рублей, взятые с кредитной карты с грейс-периодом? Если вернули в срок — ноль рублей. Бесплатно. А если грейс пропущен и платите по ставке 29.9% годовых? В реальности за 21 день: 15 000 * 0.299 / 365 * 21 = **258 рублей** — в двенадцать раз дешевле микрозайма даже без учёта скрытых комиссий, и в восемнадцать раз дешевле с их учётом. Почему тогда 40 миллионов займов в год? Грубо говоря, потому что кредитку с плохой историей не одобрят, потому что деньги нужны сейчас, а не через неделю рассмотрения заявки, потому что сумма 3 000-5 000 слишком мала для кредитки. Это не оправдание дороговизны — это объяснение спроса. ## Ловушка ролловера: как переплата пожирает бюджет Ролловер — продление займа с оплатой только процентов за прошедший период — финансовая спираль, которая с каждым оборотом затягивается туже. Впрочем, тело долга остаётся неизменным, а проценты капают заново. Возьмём 10 000 на 14 дней под 1% в день. Не вернули — продлили, заплатив 1 400 процентов. Продлили второй раз — ещё 1 400. Третий — ещё 1 400. За 42 дня суммарная переплата: **4 200 рублей**, а тело в 10 000 по-прежнему висит. По данным ЦБ, средний заёмщик МФО пролонгирует займ 2.3 раза — это не крайность, а статистическая норма. ## Одно действие, которое экономит деньги Перед оформлением займа откройте калькулятор на телефоне и выполните одно умножение: сумма * ставка * дни. Запишите получившееся число, произнесите его вслух и задайте себе вопрос: готовы ли вы заплатить столько за то, чтобы получить деньги сегодня, а не через неделю? Если ответ «да» — хотя бы сравните три предложения от разных МФО, потому что разница между ставкой 0.6% и 1% на займе 20 000 рублей за месяц составляет 2 400 рублей. Грубо говоря, десять минут на сравнение — 2 400 экономии. ## Формула, которую не покажут в рекламе МФО рекламируют ставку «от 0%» или «от 0.4% в день», и слово «от» здесь ключевое, потому что реальная ставка зависит от скоринга: чем хуже кредитная история, тем выше процент. Новый клиент без истории получит не 0.4%, а 0.8%. Клиент с просрочками — те же максимальные 0.8%. Реальное распределение ставок по рынку на начало 2026 года выглядит так: 0-0.4% в день — для постоянных клиентов с идеальной историей возвратов (около 15% заёмщиков), 0.5-0.7% — для клиентов со средним скорингом (около 35%), 0.8% — для новых и «рискованных» клиентов (около 50%). Каждый второй заёмщик платит по максимуму. Когда считаете переплату — берите 0.8%, а не цифру из рекламного баннера. *Редакция МоиЗаймы*